房贷加点是不是随便加的?房贷交了一年利率变了是怎么回事?

购房者买房时都会关注房贷的利率，因为这个利率关系的是以后要还多少款，中间有多少利息，那么房贷加点是不是随便加的?房贷交了一年利率变了是怎么回事?

一、房贷加点是不是随便加的

房贷加点并不是随便加的，房贷利率与LPR(贷款市场报价利率)挂钩以后，银行会在LPR的基础上加点形成房贷利率，加点是根据客户的个人情况以及当地金融市场来决定的，并不是随便加点。

房贷的加点数值一经确定，那么在贷款合同期内加点数值都不会再出现什么变化，所以影响客户房贷利率的就是LPR的涨跌。不过LPR虽然每个月都会重新计算，但它还是影响不到以下三种贷款。

1、LPR影响不到公积金贷款。公积金贷款目前仍是执行的固定利率，与LPR的变化没有关系。

2、LPR影响不到以前的存量房贷选择的固定利率。客户选择了固定利率自然就不用在意LPR的变化。

3、LPR影响不到还未走完一个房贷周期的房贷利率。虽然LPR是每个月都在变化，但客户的房贷利率并不是每个月都在变动，一般最短的变化时间是1年一次。

二、房贷交了一年利率变了是怎么回事

房贷交了一年利率变了的原因，要分情况进行讨论：

1、商业贷款

(1)LPR利率变动

新发放的商业贷款利率是按同期LPR+基点定价，其中LPR属于浮动利率，每月20日报价一次，也就是说借款人的房贷利率是会发生变动的，具体变动时间以重定价日上个月的同期LPR利率变动时间为准。

打个比方，借款人2022年1月23日通过商业贷款买了一套房子，当时5年期以上LPR为4.6%，重定价日是贷款放款日对月对日，在2022年12月20日5年期LPR变成4.3%，也就是还贷一年后，2023年1月23日起重定价后房贷利率会变低。

(2)优惠利率到期

商业银行有可能会给借款人一定的利率优惠，比如前几年的利率可以低于市场利率。如果贷款合同中规定了这种利率优惠的期限，那么一旦优惠到期，利率就会调整为市场利率或约定的利率水平。

打个比方，借款人在办理商业贷款时享受了95折的利率优惠，期限为一年，还贷一年后优惠到期了，借款人的房贷利率就会恢复到市场利率水平，则之前房贷利率会变高，借款人的月供额会增加。

2、公积金贷款

公积金贷款利率并不是固定利率，因此也会随着市场情况而浮动。但不同的是，公积金贷款的利率基准是国家规定的基准利率，一般为基准利率加上一定比例的上浮或下调，只要基准变动了，重定价日起的公积金贷款利率也会变动。

而首套房公积金贷款利率基准在2022年10月1日起下调了0.15个百分点，即5年以上利率变成3.1%。因为公积金贷款重定价日是每年1月1日，也就是说借款人在2022年1月1日通过公积金贷款买首套房，还贷一年后从2023年1月1日起房贷利率就调整为3.1%了。